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人力資源社會保障部（人社部）副部長胡曉義昨日強調，大病保險是政府的一項公共政策，請商業保險公司來具體經辦，但不是商業保險。盡管如此，商業保險機構還是“嗅”到了市場機會。

分析人士稱，無論是在市場拓展還是經辦主動權上，商業保險公司無疑都是大病保險的最直接受益者。早報記者從多位業內人士處了解到，由于試點的地方政府負責大病保險“減虧”，參與試點的保險公司可實現“保本微利”。隨著商業保險經辦大病醫保中可對客戶進行“二次開發”，據初步測算，大病保險制度帶來的保費收入約為264.16億元。

“考慮到大病補充醫療及經辦的帶動作用，中性估算到2016年，此項政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元。”一位業內專家說。

“最終實現醫保管辦分開”

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱稱，商業醫療保險一般是針對基本醫療保險封頂線以上的部分進行補充保障。而基本醫療保險保障水平的提高擠壓了商業醫療保險的需求，商業健康保險業務發展舉步維艱，基本上不賺錢。現在大病商業醫療保險很大部分是通過壽險附加險來做。

但有了大病保險制度后，情況已然發生變化：即便商業醫療保險領域仍不受認同，保險公司都算是向醫療保險領域邁進了一大步。庹國柱指出，保險公司在提供大病保險的過程中，可以積累發展健康險所需的定價數據，熟悉醫療體系的運行規則。

據業內專家介紹，目前大病保險主要有兩種類型，一種為委托經辦型，以洛陽模式為例，保險公司經辦基本醫療保險，從中收取管理費，但不參與保障責任；另一種為風險保障型，以太倉模式為例，保險公司參與大病保險的保障責任以及經辦。目前采取的大方向基本脫胎于太倉模式，但此前就有觀察人士稱，從決策層安排洛陽模式試點來看，將來基本醫療保險領域也逐步交由保險公司經辦，很可能是大勢所趨。

“醫保由商業保險經辦，有個潛在的好處，在全國開展大病保險的同時，在經辦補充保險的同時順勢把基本醫療保險的經辦接過來，其實成本增加不了多少，但是效益增加了。政府以后只是負責醫保的監管，最終使醫保實現管辦分開。”中國社科院經濟所公共政策研究中心主任朱恒鵬說。

項目收益率為3%-5%

就承辦大病保險本身而言，根據試點地區已有經驗來看，應該也會給保險公司帶來“微利”。而且，由于大病保險不是純商業保險產品，而是政府引導推行的準公共產品，保障責任由政府和保險公司雙方共同承擔，因此風險十分有限。

據業內人士介紹，在大病保險合同中將會有“保本微利”的約定，如果項目盈利，要返還給政府作為下一年大病保險的風險儲備金，但相應的，如果發生虧損，政府將參與解決減虧。由于正常經營導致項目虧損，政府參與解決，將具體視合同而定。由于政策、突發事件問題導致項目虧損，政府會進行彌補。

據了解，按照政府的定價，商業保險參與大病保險項目的收益率控制在3%-5%的水平。以太倉模式為例，完整保險年度后，太倉大病保險項目實現保費收入2037.2萬元，扣除賠款支出與各項成本支出后，項目結余率約為5%，實現了“保本微利”的目標。

根據《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，要求承辦大病保險的商業保險機構具備經營健康保險專項業務5年以上、具備完善的服務網絡和較強的醫療保險專業能力、配備醫學等專業背景的專職服務人員、能夠實現大病保險業務單獨核算等多個硬性條件。

庹國柱稱，目前能夠滿足上述條件的保險公司并不多，因此競爭的主體僅僅有幾家，保險公司之間打價格戰的可能性并不大。

險企有望借“二次開發”

換千億商業險大蛋糕

多位專家提出，保險公司可以在經辦大病保險的過程中樹立品牌，進行保費的“二次開發”。《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》中明確：“鼓勵商業保險機構在承辦好大病保險業務的基礎上，提供多樣化的健康保險產品。”

大病保險是通過政府平臺對廣大參加基本醫保的人員強制再保險，利用保險的大數法則對大病風險進行分散。而商業保險在精算產品、銷售渠道，以及成本控制上存在諸多不確定性，一些產品在沒有達到大數法則的情況下會產生虧損。

“目前健康險存在幾類。一是個人重疾險，保費年均幾千元，保障范圍包括住院津貼或者重疾賠付；從需求上來看，這類由于保費較高，購買者群體較少，市場份額比較小；另一類為團體補充醫療保險，件均保費為幾百元，保障范圍為門急診報銷，而因為保險公司在醫藥成本上難以控制，賠付率很高。”一位大型壽險公司產品研發人士稱。

庹國柱稱，借鑒大病保險的模式，保險公司可針對基本醫療保險報銷的封頂線之上的保障責任進行設計。比如按照每人幾十元的保費來交，對基本醫療封頂線以上的部分進行報銷。如果大病保險幫助保險公司樹立了品牌，那么預計這類“性價比明顯提升”的產品將能吸引部分不在大病醫保制度中的人。

截至今年上半年，健康險保費466.20億元，占人身險保費的7.99%.國內平安健康、和諧健康、昆侖健康、人保健康四家專業健康險公司保費收入55.91億元，占同期人身險保費不到1%.據測算，到2016年，大病保險政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元。